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リフォームローンの金利比較｜補助金を先に使えば借入額が大幅に減る

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✓FP2級・宅建士在籍|リフォーム補助金ナビ編集部監修

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「リフォーム費用が高くてローンを組もうかな…」と思ったら、ちょっと待ってください。先に補助金を申請するだけで、ローンの借入額が数十万円〜200万円も減る可能性があります。

リフォームローンの金利は年1.5〜4%。仮に200万円を10年で返済すると、金利だけで15〜40万円の負担です。でも補助金で100万円カバーできれば、借入は半分の100万円。金利負担も半分になります。

リフォームローンの金利相場

ローン種別	金利（年）	借入上限	担保
銀行リフォームローン（無担保）	1.5〜4.5%	500〜1,000万円	不要
住宅ローン借り換え	0.5〜1.5%	数千万円	住宅
信販系リフォームローン	2.5〜5.0%	300〜500万円	不要
公的融資（住宅金融支援機構）	0.5〜1.0%	制度による	制度による

ローンの前に補助金チェックが鉄則な理由

シミュレーション比較

Aさん（補助金なし）: 浴室+窓リフォーム 200万円 → 全額ローン → 金利3%・10年 → 総返済額 232万円

Bさん（補助金あり）: 同じ工事 200万円 → 先進的窓リノベ+みらいエコ住宅で100万円補助 → 残り100万円のみローン → 総返済額 116万円

差額: 116万円。補助金を知っているかどうかだけでこれだけ変わります。

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補助金×ローンの正しい順序

補助金を先に調べる — 補助金診断ツールで対象制度を確認
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補助金を申請（着工前） — 交付決定を待つ
ローンは補助金差引後の金額で組む — 借入額を最小化
工事実施 → 補助金受給 → ローン返済開始

リフォーム減税も活用しよう

ローンと補助金に加えて、リフォーム減税（所得税控除・固定資産税減額）も併用可能です。省エネ・バリアフリー・耐震リフォームは最大62.5万円の所得税控除が受けられるケースがあります。

詳しくはリフォーム減税と補助金の違い

よくある質問

Q. 補助金とローンは併用できますか？

はい、併用可能です。補助金で一部をカバーし、残りをローンで支払うのが最も賢い方法です。ただし、補助金額分をローンの借入額に含めることはできません。

Q. リフォームローンの審査は厳しいですか？

無担保ローンの場合、年収200万円以上・勤続1年以上が一般的な条件です。住宅ローンの借り換えは審査が厳しめですが金利は低くなります。

Q. 頭金なしでもリフォームできますか？

可能です。ただし補助金を頭金代わりに使うのが最善策。実質的な自己負担なしでリフォームを始められるケースもあります。

まずやるべきこと: ローンの金利比較よりも先に補助金診断。借入額を最小化してから、最適なローンを選びましょう。

※ 金利は金融機関や審査結果によって異なります。補助金は要件を満たす場合に申請可能です。

※ 本記事の情報は一般的な内容であり、申請の採択を保証するものではありません。最新の情報はお住まいの自治体にご確認ください。

参考情報・一次ソース

━━ この記事の作成・監修 ━━

リフォーム補助金ナビ編集部

在籍資格者

ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）住宅ローンアドバイザー宅地建物取引士

国土交通省・各自治体の公式発表に基づき、補助金情報を毎日更新しています。
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